雇主团体保险与个人保险：公司保险计划做不到的事

雇主团体保险计划是你的雇主为员工向保险公司购买的保单。你是受保成员，而不是保单持有人。这一点解释了它的大部分局限：福利由雇主选定，续保时可以调整，而保障通常随你的雇佣关系结束而终止。在新加坡，法律要求雇主为部分员工就部分风险投保，但不要求为就业准证持有人提供医疗保险。个人保单则归你所有：只要你缴纳保费并符合条款，不论受雇于谁，保单都持续有效。

雇主依法必须提供什么

人力部（Ministry of Manpower，MOM）规定了雇主的保险义务。这些义务约束的是雇主，是针对特定类别员工的最低要求，而不是全面保障的承诺。

对 S 准证与工作准证持有人，MOM 还限制雇员的共同付款（co-payment）：任何共同付款都必须合理，不超过员工固定月薪的 10%，在两年雇佣期内累计不超过六个月，并须写入雇佣合同。改革第二阶段于 2025 年 7 月 1 日生效，引入了统一的除外责任、按年龄定价以及直接向医院付款。

EP 持有人的情况常被误解。MOM 的常见问题明确指出，雇用就业准证持有人无须提供医疗保险。许多雇主确实提供，但那是合同福利。保障范围、额度与家属保障，完全取决于合同和团体保单的规定。

工伤赔偿不是医疗保险

工伤赔偿（work injury compensation，WIC）保险承保雇主依据《工伤赔偿法》（Work Injury Compensation Act）对因工作并在工作过程中引起的伤害与职业病所负的责任。它不支付与工作无关的疾病、周末运动受伤或家人住院的费用。

该法设有法定赔偿上限。对 2025 年 11 月 1 日起发生的意外，MOM 列出的标准为：身故，最高 S$269,000（最低 S$91,000）；永久丧失工作能力，最高 S$346,000（最低 S$116,000）；医疗费用上限为 S$53,000 或意外发生后一年，以先到者为准（MOM 新闻稿，2024 年 2 月 8 日）。

许多从事办公室工作的 EP 持有人不属于强制投保类别，尽管该法本身仍然适用于他们。请向 HR 确认你是否受保，也不要把工伤赔偿当作医疗或寿险保障。

团体保险是什么，以及它为何会终止

MoneySense 提醒，团体医疗保险可能在你换雇主或退休时终止，并建议：“不要等到停止工作才去买医疗保险”（MoneySense，2026 年 10 月）。缺口会在可预见的时刻出现：

• 辞职、裁员或被解雇。 保障通常在最后工作日或之后不久终止，以保单定义为准。
• 准证被取消。 对外国人来说，失去工作往往意味着离开新加坡，而搬迁过程本身也需要保障。
• 续保变更。 雇主可在年度续保时削减福利、更换保险公司或增加共同付款。
• 转为自雇或加入初创公司。 可能完全没有团体保险。这在 EntrePass 与 ONE Pass 持有人以及创业者中很常见。

部分团体保单在员工离职时提供延续或转换选项（continuation or conversion option）。条款、期限与核保要求差异很大，许多计划根本没有这一选项。请在最后工作日之前向 HR 和保险公司确认，不要想当然。

更大的风险在于重新投保时的核保。离职后购买的个人医疗保单会重新核保。MoneySense 指出，私人医疗保险通常把既往病症列为除外责任。因此，你在团体保险覆盖期间确诊的病症，可能会被新的个人保单排除在外。

检查任何团体保险都要看的七个缺口

关于最后一项，MAS 的基本理财规划指南（Basic Financial Planning Guide）（2023 年 10 月）给出的参考基准是：身故与完全永久残疾保障约为年收入的 9 倍，重疾保障约为 4 倍。这些是规划基准而非监管要求，但可以作为衡量团体保险倍数的尺子。

15 分钟读懂你的福利摘要

向 HR 索取团体福利摘要或保单明细表，然后逐一回答以下问题：

1. 保险公司是哪家，你属于哪一档计划？
2. 年度上限与房间膳食上限是多少，分别对应哪一级病房或哪类医院？
3. 有没有自付额或共同保险，与医院之间有没有担保函（letter of guarantee，LOG）安排？
4. 普通科与专科门诊是否受保，是免现金还是先付后报销？
5. 配偶与子女是自动受保、可自费加保，还是完全不保？
6. 承保地区是哪里，是否包括在本国接受的治疗？
7. 是否承保既往病症，新入职员工有无等待期？
8. 包含哪些团体寿险、残疾与重疾保障，各为薪资的几倍？
9. 如果你辞职或准证被取消，保障具体在哪天终止，有无延续选项？

请保留一份副本；换工作或离开新加坡时还会用到。

在团体保险之上叠加个人保障

个人保障与团体保险不是二选一。许多家庭把团体保险当作第一层，在它止步的地方再加个人保单，而不为同一风险重复付费：

• 医疗。 在团体保险之外持有个人住院计划（本地私人计划，或在适用时选择国际医疗险）。部分计划在团体福利赔付之后才赔付，可减少重叠。见医疗险与国际医疗险（IPMI）。
• 寿险与重疾。 按家庭需要设定保额的个人定期寿险与重疾保障，换工作后依然有效。见寿险与重疾。
• 家属。 当团体保险不保家属或只给很低的额度时，为家庭成员另行投保。见为家人投保。

是否承保始终由保险公司决定，因此应趁健康时安排个人保障。落地 90 天清单把这些步骤按先后排列，场景页展示它们在不同家庭中的实际情形。

完全没有雇主保险时

自雇的外国人、通过自己公司工作的 EntrePass 与 ONE Pass 持有人，以及小公司创办人，往往没有团体保险，或只有自己设立的那一份。此时每一层保障都是个人决定：

如果你通过自己的公司设立团体保险，它仍是公司合同，公司结业或你离开公司时就会终止。以你本人名义持有的个人保单，是唯一能经受这类变动的一层。

如需对照这些缺口检查你自己的福利摘要，可通过本站联系方式登记需求。