公积金、终身健保、终身护保与家属保障计划适用于外籍人士吗？按身份逐一说明

对大多数外籍人士来说，答案是否定的。公积金缴纳、终身健保（MediShield Life）、终身护保（CareShield Life）与家属保障计划（Dependants' Protection Scheme，DPS）是为新加坡公民与永久居民（PR）设计的。持就业准证、S 准证、工作准证、家属准证或长期探访准证（Long-Term Visit Pass，LTVP）的外籍人士，不会因受雇而成为公积金会员，也不在这些国家计划之内。成为 PR 会启动这些计划，有时是自动启动；放弃 PR 则会令其终止。

身份对照表：哪些计划适用于谁

来源：下文所列 CPF 局与卫生部（MOH）页面（2026 年 10 月查阅）。CPF 局与卫生部页面说明的是谁受覆盖（公民与 PR）。有关外国人的表述，依据的是这一覆盖范围、CPF 局关于外籍家属的答复，以及卫生部的津贴政策。

公积金：谁需要缴纳，新晋 PR 应有什么预期

CPF 局的雇主指引（2026 年 10 月 19 日更新）指出，公积金须为身为新加坡公民及新加坡 PR 的雇员缴纳。EP 或 S 准证持有人的工资单上没有公积金扣款，雇主也无须为他们缴纳公积金。因此，他们没有保健储蓄余额可用来支付医疗险保费或住院账单。

对新晋 PR 而言，公积金从获得 PR 身份后的第一份薪水开始缴纳。第一年和第二年按渐进费率缴纳，雇员与雇主的费率都较低。CPF 局允许双方在此期间协议改按全额费率缴纳。本页不引用具体费率，请以 CPF 局的费率表为准。

公积金在三个方面与保险相关：

• 保健储蓄（MediSave）可支付终身健保保费，并在限额内支付 IP 及其他核准医疗计划的保费。
• 家属保障计划的保障由工作公积金缴纳触发。
• 终身护保保费可用保健储蓄支付。

终身健保：国家基础保障层

终身健保是由 CPF 局管理的基本医疗保险计划。卫生部的描述是：它保障全体新加坡公民与 PR 免受大额医疗账单冲击，不论年龄或既往病症。该计划围绕受津贴医疗设计，赔付额度按公立医院 B2 与 C 级病房账单以及部分高昂门诊治疗来设定。主要特点：

• 对公民与 PR 普及且终身。 不会因健康原因被拒保，保障也不会在某个年龄终止。
• 赔付上限。 2024 年检讨后，每保单年度赔付上限由 S$150,000 提高至 S$200,000（卫生部，2024 年 10 月 15 日）。保费调整自 2025 年 4 月起分阶段实施。
• 自付额与共同保险。 患者须支付自付额（deductible）以及超出部分的一定比例（co-insurance），可用保健储蓄或现金支付。
• 在新加坡接受治疗。 终身健保一般不支付海外治疗费用。卫生部表示它是一项覆盖新加坡公立医院受津贴账单的基本计划，若扩展到海外治疗，保费很可能上升；多数 IP 按保险公司的商业条款承保海外紧急治疗（卫生部，2025 年 2 月 4 日）。

外国人没有自动的基础保障；保障来自雇主团体保单、本地私人计划或国际医疗险。医疗险页面解释了这些选项，对比页将它们并列比较。

综合健保计划与外籍家庭成员

综合健保计划（IP）由两部分组成。第一部分是由 CPF 局管理的终身健保部分；第二部分是保险公司提供的附加私人部分，把保障提升至 A 级病房或私立医院。截至 2026 年 4 月 30 日，卫生部列出七家 IP 保险公司：AIA、Great Eastern Singapore、HSBC Life、Income Insurance、Prudential、Raffles Health Insurance 与 Singlife。由于 IP 建立在终身健保之上，它是面向公民与 PR 的产品。

混合身份家庭常问：PR 或公民能否用同样方式为外籍配偶或子女投保？CPF 局的答复（2024 年 6 月 19 日）是：你可以用保健储蓄为外籍家属购买类似的非综合型医疗计划，但这类为外国人提供的计划不含终身健保部分。保险公司把外籍家庭成员作为私人风险核保，适用其自身的投保资格规则与除外责任。

用保健储蓄支付 IP 私人部分的保费，受按下次生日年龄计算的额外提取限额（Additional Withdrawal Limits）约束：40 岁及以下每年 S$300，41–70 岁每年 S$600，71 岁及以上每年 S$900（卫生部，2026 年 4 月 30 日）。超出限额的保费须以现金支付。新晋 PR 还应留意 2026 年 4 月 1 日起的 IP 附加险（rider）新规：新附加险不得再覆盖卫生部设定的最低自付额，每年共同付款上限提高至至少 S$6,000（卫生部，2025 年 11 月）。

终身护保与家属保障计划：长期护理与家庭定期寿险

终身护保（CareShield Life）是针对严重残疾的长期护理保险计划。CPF 局与综合护理机构（AIC）指出，1980 年或之后出生的公民与 PR，自 2020 年 10 月 1 日或年满 30 岁起（以较晚者为准）纳入该计划。相关规则也把这些出生年份中日后成为公民或 PR 的人纳入。CPF 局列明 2026 年每月赔付为 S$689。外国人不在该计划内。

家属保障计划（DPS）是由 Great Eastern Life 管理的基本定期寿险计划。据 CPF 局介绍，公民与 PR 在 21 至 65 岁之间产生有效的工作公积金缴纳时，自动获得 DPS 保障。Great Eastern Life 的 DPS 说明单张指出，该计划属自愿性质：受保会员可以选择退出；退出者如要重新加入，须申请新的保障，且须身体健康并申报健康状况。保额不高：至会员年满 60 岁的保单年度为止为 S$70,000，60 至 65 岁为 S$55,000（CPF 局及 Great Eastern 说明单张）。DPS 不能替代按家庭需要设定保额的个人寿险。详见寿险与重疾保险。

成为 PR 时与放弃 PR 时

由此引出两个实务要点。第一，已持有外国人私人医疗计划的新晋 PR，应与保险公司一起检视这份保单。在终身健保之外继续持有私人计划，还是转为 IP，涉及保障重叠、成本与既往病症等方面的取舍。第二，计划离开的 PR 应在放弃身份之前安排好替代医疗保障。新的保险公司会重新核保，期间确诊的病症可能被列为除外责任。离开新加坡页面提供了离境时间线。

非居民的公立医院账单

居留身份改变的不只是保险，还有账单。卫生部于 2006 年 12 月宣布，自 2007 年 10 月起，PR 以外的外国人不再获得医疗津贴。因此，非居民在公立医院与综合诊疗所一般按无津贴费率付费，而公民与 PR 在受津贴病房可获津贴。收费因医院、病房与治疗而异，本站不引用具体数字。计划住院前，请向医院索取费用估算。

这对规划有两层影响。外国人的医疗保障，其赔付上限应按无津贴或私立医院账单来设定，而不是按 B2/C 级病房账单。混合身份家庭面对同一治疗，账单也可能相差很大。身份还可能在年中改变，例如配偶获批 PR，因此每次身份变动时都应检视保障，而不只是在续保时。如何为每位家庭成员安排保障，见为家人投保。

如果你的身份即将改变，想就保险方面进一步讨论，可通过本站联系方式登记需求。